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正道金服:关于征信你知道多少

时间:2017-03-17 13:36:07 来源:中国投资界 作者:正道金服

 

我们常常说的征信到?#36164;?#20010;什么东西呢?

?#26053;媯?#35753;正道金服的小编给各位科普一下!话说这篇扫盲文也不是小编?#32422;?#33021;写出来的,小编采访了正道金服运营中心总经理,绝对是这方面的砖家,哦,不,是专家!

这本是一篇很严肃的文章,不知道为什么开?#25151;?#25104;了这个样子。算了,废话少说,切入正题吧!

 

征信的概念

 

在我国,征信是个舶?#21019;省?#25105;国并没有征信这一说法。其英文为creditreporting

那么征信的概念到?#36164;?#20160;么呢?其?#37011;?#26377;一个颇为相近的词就是信用”。这么解释各位看官都明白了吧?什么是信用呢?毫无疑问“说到做到,答应别人的事就会做到”便是信用。从信用这个?#19990;?#35299;过来,那么征信就是一个人(企业)关于借钱方面归还的信用记录。

征信的渊源源远流长。从遥远古代的结绳记事到孔乙己的黄酒和茴香豆的赊账,从广义的角度来说,便是征信的雏形。不同的是这种信用记录是用绳子打结记录还是记在纸上?直到发展至21世纪的今天,我们每个人的征信都被记录在信息库里。

 

欧美征信的起源与现状

 

征信在欧美的发展已有100多年的历史。其中尤以美国的征信最为发达。1841年,一位美国纺织批发商刘易斯·塔潘发现其中商机,在纽约建立了名为The Mercantile Agency的征信调查机构。这被视作为美国私营征信机构的最早雏形,经过170多年的发展,现在名为邓?#36164;?#30340;机构已经拥有一个超过一亿条企业信息的全球商业数据库。这也成就了美国成为现在世界上私营征信体系最为发达的国家。在美国,其完全市场化运作的征信机构比比皆是,服务于整个美国市场甚至世界上的大部分国家。

与美国高度发达的私营征信机构不同的是,欧洲有?#27431;?#24120;完善的社会公共征信机构。世界上最早的公共征信机构起源于1934年德国,在这之后的20年时间里,法国、智利、土耳其等相继建立起公共征信机构。

 

我国征信的发展与现状

 

前文说到征信是一个舶?#21019;剩?#21487;见征信在我国的发展其实是相当晚的。但是其发展的速度也是世界上其他国家望尘莫及的。

中国人民银行于200210月开始召集商业银行协助进行个人征信业务的调研和个人征信系统的开发,于200412月个人征信系统实现试点运营,只用了短短2年时间。

我国征信信息收集内容以信贷信息为核心,涵盖社保、公积金、环保、欠税、民事裁决与执行等。目前,我国征信系统收录自然人8.3亿多,其中有信贷记录的自然人约3亿多,收录企业及其他组织近2000万户。中国已经建设成为世界规模最大、收录人数最多、收集信息全面、覆盖范围和使用广泛的信用信息基础数据库,基本上包含了国内每一个有信用活动的企业和个人信用档案,形成了以企业和个人信用报告为核心的征信产品体系。

但是我国社会征信体系是以中国人民银行为核心,其征信信息并不共享。我国民间借贷体系和当下大热的互联网金融行业并不能共享这个全世界最庞大的征信信息资源。这一现状或将在未来得到改善,于2013315?#24080;?#26045;的《征信业管理条例》,明确了中国人民银行征信系统是由国家设立的金融信用信息基础数据库的定位,这一条例或将为中国征信行业的市场化打开一道?#27431;臁?/span>

 

征信对我们生活的影响

 

在征信发达的欧美,已提出大数据征信的概念。一个人从出生开始,就开始被记录着个人的?#30475;?#20449;用。也许是一次信用卡逾期、地铁逃票、酒店预订但未如期入住等任何一次微小的不良行为,都会被计入个人征信系?#22330;?/span>

那么征信和我们普通百姓有什么关?#30340;兀?#19988;听小编慢慢道来!

 

征信对房贷车贷的影响:

在我国,个人征信对我们最大的影响莫过于在房贷、车贷的申请上。最常见的情况是信用卡一族因出现多次逾期导致个人征信不?#25216;?#24405;,从而在申请房屋和车辆贷款时,被诸多银行拒之门外。除此之外,可能还会因个人征信记录不良,享受不了公积金贷款及首套房贷款优惠政策。

 

征信对网络消费的影响:

当下最火热的电商,也会根据我们不同的个人征信给予不同的透支额度。比如京东白条和阿里的花呗,就是企业根据消费者的消费数据,直接授予无抵押的信用额度进行消费。有些网购的同学在打开?#32422;?#36134;户的时候,就会发现?#32422;?#27809;有透支余额或者无法开通京东白条和阿里花呗。这就是当下的互联网电商巨头在根据消费者在?#32422;?#32593;站上的购买行为,从而分析其个人信用记录,并根据其个人征信记录给予一定的透支额度。

 

征信对其他日常生活的影响:

除了上述内容之外,征信已开始渐渐渗透进我们其他的日常生活工作中。

比如你的手机号码用久了,如果你的个人使用记录?#24049;茫?#20320;的电话服务商会根据你的使用记录给予您一定额度的透支额,即欠费之后可以继续使用,直到透支额度用尽。当我们在外出差或不方便充值话费的时候,如果遭遇欠费,这个时候就会显示出透支额的有利之处。

此外,征信还会影响到我们申请信用卡额度、个人消费贷款额度等。

国人应该重视个人的征信记录。在不远的未来,相信征信会开始真正影响到我们生活中的方方面面。随着我国征信体系的发展,必将从社会公共征信体系向私人企业征信机构转型,这是征信市场发展的必然结果。而监管部门需要做的便是尽早明确游戏规则并保护?#32654;?#30334;姓的隐私。



责任编辑:touzjsy
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